Twee mensen kunnen allebei in de zorg werken en toch een ander pensioen verwachten. Het verschil zit vaak niet alleen in het salaris, maar ook in dienstjaren, de regeling en het moment waarop je je overzicht controleert. Juist bij Pensioen Zorg en Welzijn is dat belangrijk, omdat PFZW per 1 januari 2026 is overgestapt naar een nieuwe pensioenregeling onder de Wet toekomst pensioenen.
Werk je in zorg en welzijn, dan bouw je meestal verplicht pensioen op via PFZW. Dat pensioen komt boven op de AOW. In dit artikel lees je waar je opbouw uit bestaat, hoe die opbouw werkt en hoe je controleert wat je later ongeveer kunt verwachten.
Hoe Pensioen Zorg en Welzijn is opgebouwd
Het Nederlandse pensioenstelsel bestaat uit drie pijlers. De eerste is de AOW van de overheid. De tweede is het werkgeverspensioen, zoals de regeling via PFZW. De derde is individueel pensioen, dus wat je zelf aanvullend regelt.
Voor werknemers in de sector zorg en welzijn is PFZW het verplichte pensioenfonds. Het fonds telt ongeveer 2,9 miljoen deelnemers, werkenden en gepensioneerden samen.
Je uiteindelijke inkomen voor later bestaat dus vaak uit meer dan alleen AOW. Dat is een veelgemaakte misvatting. Wie alleen naar de AOW kijkt, mist een groot deel van het totaalplaatje.
Wat je via PFZW opbouwt
De pensioenopbouw bij PFZW hangt af van je salaris en je dienstjaren. Daarbij bouw je niet over je hele salaris pensioen op. Eerst gaat er een deel af, de AOW-franchise. Dat is het deel waarover geen pensioenopbouw plaatsvindt, omdat er rekening wordt gehouden met de AOW die je later krijgt.
Voor PFZW is de AOW-franchise in 2026 bij een fulltime dienstverband € 17.283. In 2025 was dat € 16.655. Het maximale pensioengevende salaris bij PFZW is in 2026 € 137.800 bruto per jaar.
De kern van de berekening is dus eenvoudig: pensioenopbouw vindt plaats over je salaris min de AOW-franchise. Hoe hoger je salaris, tot het maximum, en hoe langer je werkt, hoe meer je in beginsel opbouwt.
De verandering per 1 januari 2026
Vanaf 1 januari 2026 heeft PFZW een nieuwe pensioenregeling. Door de Wet toekomst pensioenen is de overstap gemaakt van een uitkeringsregeling op basis van middelloon naar een solidaire premieregeling.
Dat verandert de manier waarop je pensioen werkt. In de nieuwe regeling bouw je een persoonlijk pensioenvermogen op. Dat vermogen beweegt mee met beleggingsresultaten. Je pensioen staat daardoor meer in verbinding met de resultaten van de beleggingen.
Dat is belangrijk om te onthouden als je je pensioen controleert. In de oude situatie lag de nadruk meer op een vaste systematiek van opbouw. In de nieuwe situatie speelt het opgebouwde persoonlijke pensioenvermogen een centrale rol.
Hoe AOW in het totaalplaatje past
De AOW is de basis onder je pensioen. In 2026 ligt de AOW-leeftijd op 67 jaar.
Vanaf 1 juli 2026 bedraagt de bruto AOW voor een alleenstaande € 1.662,16 per maand. Het bruto vakantiegeld is dan € 104,78 per maand. Voor samenwonenden bedraagt de bruto AOW vanaf 1 juli 2026 € 1.139,39 per persoon per maand, met € 74,85 bruto vakantiegeld per persoon per maand.
Die bedragen zijn relevant omdat PFZW bij de pensioenopbouw rekening houdt met de AOW via de franchise. Daardoor bouw je via het fonds niet over je volledige loon op.
Zo controleer je je pensioen bij PFZW
Een pensioenoverzicht checken kost meestal maar een paar minuten, maar het geeft veel duidelijkheid. Er zijn twee plekken die je in elk geval wilt bekijken.
Voor je eigen pensioenoverzicht bij PFZW ga je naar pfzw.nl/mijnpfzw. Daar log je in met DigiD. Je ziet daar je gegevens over je pensioenregeling bij PFZW.
Wil je het totaaloverzicht van je pensioen en AOW zien, dan ga je naar mijnpensioenoverzicht.nl. Ook daar log je in met DigiD. Dat overzicht is handig als je meerdere pensioenpotjes hebt opgebouwd of als je naast PFZW ook je AOW wilt meenemen.
Je AOW-leeftijd controleer je via de website van de SVB, met de AOW-leeftijdcalculator.
Waar je op moet letten als je je opbouw bekijkt
Kijk niet alleen naar een eindbedrag. Let ook op de onderdelen eronder.
Controleer eerst of je salaris goed is verwerkt. Omdat de opbouw afhankelijk is van salaris en dienstjaren, werkt een fout daar direct door in je pensioen. Kijk daarna naar de regeling waaronder je valt. Vanaf 2026 is dat bij PFZW de nieuwe solidaire premieregeling.
Verder is het goed om te beseffen dat het pensioen in de nieuwe regeling meebeweegt met beleggingsresultaten. Dat betekent dat je pensioenontwikkeling niet los staat van de beleggingen.
Nog een aandachtspunt is vervroegd pensioen. Dat kan invloed hebben op compensatie rond de nieuwe regeling. Die compensatie kan vervallen als je voor 2027 met vervroegd pensioen gaat.
Handige momenten en termijnen
Wie met pensioen wil gaan via PFZW, moet dat op tijd regelen. Het aanvragen van pensioen bij PFZW doe je 6 tot 2 maanden voor de gewenste ingangsdatum.
Speelt er iets waardoor je pensioenopbouw verandert en wil je gebruikmaken van vrijwillige voortzetting, dan moet je die aanvraag binnen 9 maanden na de situatie indienen.
Ook kleine pensioenen kunnen relevant zijn. In 2026 geldt voor afkoop van een klein pensioen een maximum van € 632,63 per jaar.
Een simpel rekenkader voor je eigen situatie
Stel, je wilt grof begrijpen waarover je bij PFZW pensioen opbouwt. Dan kijk je eerst naar je pensioengevende salaris. Vervolgens trek je daar de AOW-franchise van af. Voor 2026 is die franchise € 17.283 bij fulltime.
De uitkomst is het salarisdeel waarover de opbouw loopt, zolang je onder het maximale pensioengevende salaris van € 137.800 bruto per jaar blijft. Daarna spelen je dienstjaren en de regeling mee in wat je uiteindelijk opbouwt.
Dat geeft nog niet direct je latere uitkering, maar wel een bruikbaar startpunt om je pensioenoverzicht beter te begrijpen.
Wanneer extra opletten zinvol is
Sommige momenten vragen om een extra controle. Bijvoorbeeld als je bijna met pensioen wilt, als je eerder wilt stoppen met werken of als je wilt weten wat de overstap naar de nieuwe regeling voor jou betekent.
Ook als je denkt dat pensioen alleen uit AOW bestaat, is een controle zinvol. Juist in zorg en welzijn is het werkgeverspensioen via PFZW een belangrijk deel van het totaal.
Dit artikel is informatief en geen persoonlijk financieel advies. Raadpleeg voor jouw situatie een onafhankelijk adviseur.
FAQ
-
Hoe kan ik mijn PFZW-pensioen bekijken?
Via pfzw.nl/mijnpfzw, met DigiD. Daar zie je je eigen pensioenoverzicht bij PFZW. -
Waar zie ik mijn totale pensioen inclusief AOW?
Op mijnpensioenoverzicht.nl, met DigiD. Daar staan je pensioenoverzichten en je AOW samen. -
Bouw ik bij PFZW pensioen op over mijn hele salaris?
Nee. Bij de opbouw wordt rekening gehouden met de AOW via de AOW-franchise, waardoor je niet over je volledige salaris opbouwt. -
Wat verandert er bij PFZW vanaf 2026?
PFZW is per 1 januari 2026 overgestapt van een middelloonregeling naar een solidaire premieregeling met een persoonlijk pensioenvermogen. -
Wat is de AOW-leeftijd in 2026?
In 2026 is de AOW-leeftijd 67 jaar. -
Wanneer moet ik mijn pensioen bij PFZW aanvragen?
Dat doe je 6 tot 2 maanden voor de gewenste ingangsdatum.
