Bij een bruto jaarsalaris van 45.000 euro bouw je niet over die volledige 45.000 euro pensioen op. Eerst gaat er een bedrag vanaf dat samenhangt met de AOW. In 2026 is die franchise bij een fulltime dienstverband 17.283 euro. Het verschil vormt de basis voor je pensioenberekening.
Dat is een belangrijk vertrekpunt als je in de zorg of welzijn werkt en wilt begrijpen wat er met je pensioenpremie gebeurt. Maar er speelt meer. Pensioenfonds Zorg en Welzijn, meestal afgekort tot PFZW, is op 1 januari 2026 overgestapt naar een nieuwe regeling onder de Wet toekomst pensioenen. Daardoor is het pensioenvermogen individueler geworden. Ook zijn er veranderingen in het partnerpensioen en de mogelijkheden om eerder te stoppen met werken.
Voor wie geldt de pensioenregeling?
Werk je in de sector zorg en welzijn en valt je werkgever onder de verplichte aansluiting bij PFZW? Dan neem je verplicht deel aan de regeling.
Zowel jij als je werkgever legt maandelijks premie in. Daarmee draait je pensioen dus niet alleen om het bedrag dat je zelf betaalt: ook de werkgeversbijdrage telt mee.
De regeling voorziet in een levenslang ouderdomspensioen en omvat daarnaast partner- en wezenpensioen. Je kijkt daardoor niet alleen naar inkomen voor later, maar ook naar de pensioenvoorziening voor je nabestaanden.
Wat verandert er door de nieuwe regeling?
Sinds 1 januari 2026 is het pensioenvermogen individueler ingericht. Het beeld van uitsluitend een gezamenlijke pensioenpot past daardoor niet meer bij de nieuwe opzet. Je vermogen ontwikkelt zich door premie-inleg en beleggingsrendement. Beleggingen kunnen rendement opleveren, maar ook in waarde dalen. Een rekenvoorbeeld is daarom geen rendementsbelofte.
Verder is het partnerpensioen vanaf 2026 vanaf de eerste dag van deelname volledig verzekerd. De gedachte dat deze dekking eerst door jarenlange opbouw moet groeien, klopt dus niet voor de nieuwe regeling.
Ook is er een compensatieregeling voor deelnemers die geboren zijn in de periode 1959 tot en met 1995. Of je daarvoor in aanmerking komt, hangt onder meer af van je deelname op 31 december 2025. Bekijk je persoonlijke berekening om te zien wat de overstap voor jouw pensioen betekent.
Hoeveel premie betalen jij en je werkgever?
De totale pensioenpremie bedraagt in 2026 25,9 procent van de pensioengrondslag. Hoe die premie tussen jou en je werkgever wordt verdeeld, hangt af van de afspraken in je cao of arbeidsvoorwaarden.
Dit percentage betekent niet dat je jaarlijks 25,9 procent van je salaris als extra pensioenuitkering opbouwt. Premie-inleg en pensioenopbouw zijn verschillende begrippen: het ene gaat over wat er wordt betaald, het andere over je pensioen.
Naast de pensioenpremie is er in 2026 een WIA-excedentpremie van 3,4 procent. Die geldt voor het salarisdeel boven de daarvoor geldende grens. Of de werkgever deze premie volledig betaalt of dat je zelf meebetaalt, hangt af van de afspraken in je cao.
De AP-premie is in 2026 vervallen. De dekking voor arbeidsongeschiktheid is opgesplitst: het WGA-hiaatpensioen valt nu onder de basisregeling en voor hogere inkomens is er de WIA-excedentregeling. Zie je verschillende namen op documenten terug, let dan dus op het jaar waarop ze betrekking hebben.
Waarom telt niet je hele salaris mee?
De pensioenberekening begint bij je bruto pensioengevende jaarsalaris. Daar gaat de AOW-franchise vanaf. Het bedrag dat overblijft, heet de pensioengrondslag.
De formule is:
Pensioengrondslag = bruto pensioengevend jaarsalaris min franchise.
Voor een fulltime dienstverband bedraagt die franchise in 2026 17.283 euro. Daardoor levert hetzelfde salaris een lagere pensioengrondslag op dan je misschien verwacht wanneer je alleen naar je bruto jaarloon kijkt.
Aan de bovenkant geldt eveneens een grens. Het maximaal pensioengevende salaris bedraagt in 2026 137.800 euro. Voor de pensioenberekening telt dus niet onbeperkt ieder hoger salaris mee.
Wil je twee berekeningen vergelijken? Kijk dan niet alleen naar het salaris, maar ook naar de gebruikte franchise en het jaar. Anders vergelijk je mogelijk bedragen die op verschillende uitgangspunten berusten.
Twee rekenvoorbeelden met salaris en franchise
De onderstaande voorbeelden gebruiken de fulltime franchise van 2026. Ze laten zien hoe je de pensioengrondslag berekent, niet hoeveel pensioen je later ontvangt. In de nieuwe regeling geldt daarvoor geen vast jaarlijks opbouwpercentage.
Een bruto jaarsalaris van 45.000 euro
Bij een volledig pensioengevend bruto jaarsalaris van 45.000 euro trek je in 2026 eerst de franchise van 17.283 euro af:
45.000 euro min 17.283 euro = 27.717 euro pensioengrondslag.
Die 27.717 euro is dus niet de premie die je betaalt of het pensioen dat je ontvangt. Het is het bedrag waarover de pensioenpremie wordt berekend.
Een bruto jaarsalaris van 60.000 euro
Bij een volledig pensioengevend bruto jaarsalaris van 60.000 euro gebruik je dezelfde fulltime franchise voor 2026:
60.000 euro min 17.283 euro = 42.717 euro pensioengrondslag.
Het hogere salaris geeft in dit voorbeeld een hogere pensioengrondslag. De franchise blijft gelijk. Dat verklaart waarom je voor inzicht in de berekening altijd beide bedragen nodig hebt.
Gebruik deze voorbeelden om de begrippen te begrijpen. Voor je eigen pensioen is je persoonlijke overzicht het vertrekpunt.
Eerder stoppen met werken
Vanaf 2026 kun je binnen de regeling tot tien jaar voor je AOW-leeftijd met pensioen. Dat geeft ruimte om je gewenste pensioendatum te bekijken, maar de mogelijkheid alleen zegt nog niet welk pensioenbedrag bij jouw keuze hoort.
Controleer daarom eerst je persoonlijke gegevens en berekening via MijnPFZW. Bij vragen over je eigen situatie kun je contact opnemen met de klantenservice van het fonds.
Vraag vervroegd pensioen bij voorkeur twee maanden voor de gewenste ingangsdatum aan. Controleer bij PFZW welke aanvraagtermijn voor jouw situatie geldt.
Waar controleer je jouw pensioen?
In MijnPFZW vind je je persoonlijke pensioenoverzicht. Je logt daarvoor in met DigiD. Daar kun je de gegevens van je regeling bekijken en je persoonlijke pensioenbedragen raadplegen.
Voor het totaaloverzicht van je pensioenen kun je terecht op Mijnpensioenoverzicht.nl. Dat is een ander vertrekpunt dan alleen het overzicht van dit fonds: je kijkt daar naar je pensioenen samen.
Pak je persoonlijke berekening van het nieuwe pensioen erbij wanneer je de gevolgen van de overstap wilt begrijpen. Let daarbij vooral op je pensioenbedrag, de nabestaandenvoorziening en eventuele compensatie.
Dit artikel is informatief en geen persoonlijk financieel advies. Raadpleeg voor jouw situatie een onafhankelijk adviseur.
Veelgestelde vragen
Is deelname aan PFZW verplicht?
Voor werknemers in zorg en welzijn van wie de werkgever onder de verplichte aansluiting valt, is deelname verplicht.
Hoeveel pensioenpremie betaal ik zelf?
De totale pensioenpremie bedraagt in 2026 25,9 procent van de pensioengrondslag. Je eigen aandeel hangt af van je cao of arbeidsvoorwaarden.
Bouw ik pensioen op over mijn hele salaris?
Nee, eerst wordt de AOW-franchise afgetrokken. Die bedraagt bij een fulltime dienstverband in 2026 17.283 euro; het maximaal pensioengevende salaris is dat jaar 137.800 euro.
Is mijn partner meteen verzekerd?
Vanaf 2026 is het partnerpensioen vanaf de eerste dag van deelname volledig verzekerd. Deze dekking is in de nieuwe regeling dus niet afhankelijk van eerst jarenlang opbouwen.
Hoeveel eerder kan ik met pensioen?
Vanaf 2026 kun je tot tien jaar voor je AOW-leeftijd met pensioen. Vraag vervroegd pensioen bij voorkeur twee maanden voor de gewenste ingangsdatum aan.
Waar kan ik mijn pensioen bekijken?
Je persoonlijke overzicht staat in MijnPFZW, waar je inlogt met DigiD. Voor een totaaloverzicht van je pensioenen ga je naar Mijnpensioenoverzicht.nl.
