Een hypotheekverstrekker kijkt naar je maandelijkse financiële ruimte. Als jij iedere maand al een bedrag aan DUO betaalt, blijft er minder over voor je woonlasten. Daarom verlaagt een studieschuld je maximale hypotheek.
Dat betekent niet dat een hypotheek met studieschuld onmogelijk is. Ook met een studieschuld kun je gewoon een hypotheek afsluiten. Wel telt die schuld mee in de berekening van wat verantwoord wordt gevonden.
Daarbij weegt een studieschuld minder zwaar dan andere leningen. Toch kan het effect op je maximale lening merkbaar zijn, zeker als je maandbedrag relatief hoog is.
Sinds 2024 telt vooral je maandlast
De belangrijkste verandering is die van 2024. Sinds 2024 is de maandlast van je studieschuld bepalend voor je maximale lening.
Vóór 2024 werkte dat anders. Toen telde vooral je oorspronkelijke of uitstaande schuld mee. Dat oude systeem kon nadelig uitpakken als je nog een relatief hoge schuld had, ook als je maandlast in de praktijk lager lag.
In de huidige systematiek kijkt de bank dus naar wat je maandelijks kwijt bent aan DUO. Dat maandbedrag wordt vervolgens vermenigvuldigd met een bruteringsfactor. De uitkomst daarvan wordt meegenomen in de hypotheekberekening.
Hoe die berekening werkt
De kern is simpel. Je maandbedrag voor je studieschuld wordt niet één op één overgenomen, maar verhoogd met een bruteringsfactor. Die factor hangt af van de hypotheekrente.
Een concreet voorbeeld maakt dat duidelijker. Bij een maandlast van 100 euro en een hypotheekrente van 3,9 procent wordt 120 euro meegerekend in de berekening van je maximale hypotheek. Met andere woorden, de bank rekent dan niet met 100 euro, maar met 120 euro aan maandelijkse last.
Dat bedrag drukt op de ruimte die je hebt voor een hypotheek. Hoe hoger de maandlast van je studieschuld, hoe lager je maximale lening uitvalt.
Oud en nieuw leenstelsel maken verschil
Niet iedere studieschuld werkt hetzelfde door. Dat komt door de verschillen in terugbetaaltijd tussen het oude en nieuwe leenstelsel.
Bij het oude leenstelsel, voor 1 september 2015, los je in 15 jaar af. Bij het nieuwe leenstelsel, vanaf 1 september 2015, is dat 35 jaar.
Die langere aflostermijn zorgt ervoor dat de maandlast anders kan uitpakken. En omdat sinds 2024 juist die maandlast bepalend is voor je hypotheek, is het stelsel waaronder je hebt geleend relevant voor hoeveel DUO invloed heeft op je maximale lening.
De rente op je studieschuld telt ook mee
Je studieschuld is niet alleen een vast bedrag dat ergens openstaat. De rente op die schuld beïnvloedt je maandlast, en daarmee ook je hypotheek.
Dat werkt direct door in de berekening. Als de rente op je studieschuld stijgt en je maandbedrag daardoor hoger wordt, dan kan je maximale hypotheek lager uitvallen. Andersom geldt hetzelfde: een lagere maandlast geeft meer ruimte.
Voor huizenkopers is dat een belangrijk punt om mee te nemen. Niet alleen de hoogte van je schuld telt in de praktijk, maar vooral wat je daar maandelijks voor betaalt.
Extra aflossen kan je leencapaciteit vergroten
Wie spaargeld heeft of een deel van de studieschuld kan terugbetalen, denkt vaak aan extra aflossen. Bij een studieschuld kan dat effect hebben op je hypotheekruimte, omdat extra aflossen je maandlast verlaagt. En een lagere maandlast kan je maximale hypotheek verhogen.
Daar zit wel een nuance in. In sommige situaties kijkt de bank naar het oorspronkelijke maandbedrag, bijvoorbeeld bij een aanloopfase of verlaging. Dan pakt een extra aflossing dus niet automatisch zo gunstig uit als je misschien verwacht.
Juist daarom is het beter om niet alleen naar je openstaande schuld te kijken, maar vooral naar het maandbedrag waarmee de bank rekent.
Je studieschuld staat niet bij BKR, maar je moet hem wel melden
Een veelgemaakte denkfout is dat een studieschuld geen rol speelt als die niet bij het BKR geregistreerd staat. Een studieschuld wordt inderdaad niet geregistreerd bij het BKR.
Toch ben je verplicht om je studieschuld te melden bij je hypotheekaanvraag. De bank vraagt daar expliciet naar, juist omdat de schuld invloed heeft op je maandelijkse financiële ruimte.
Je studieschuld verzwijgen is geen onschuldige omissie. Dat kan worden gezien als fraude en gevolgen hebben voor je aanvraag. Wie een huis wil kopen, heeft er dus niets aan om te hopen dat DUO buiten beeld blijft.
Waar je op moet letten als je een hypotheek aanvraagt
Als je een hypotheek met studieschuld aanvraagt, zijn dit de punten die echt verschil maken:
- sinds 2024 is je maandlast bepalend voor je maximale lening
- dat maandbedrag wordt verhoogd met een bruteringsfactor
- de hoogte van die factor hangt af van de hypotheekrente
- het leenstelsel, oud of nieuw, beïnvloedt je aflostermijn
- de rente op je studieschuld werkt door in je maandlast
- extra aflossen kan helpen, maar niet in elke situatie evenveel opleveren
- je moet je studieschuld altijd melden bij de aanvraag
Voor veel starters zit de grootste winst in het vooraf goed inschatten van die maandlast. Niet pas als je al een bod wilt doen, maar eerder, zodat je weet binnen welke prijsklasse je kunt zoeken.
Een simpel rekenvoorbeeld
Stel, je betaalt 100 euro per maand aan DUO. Je wilt een hypotheek afsluiten tegen 3,9 procent rente. In de hypotheekberekening wordt dan 120 euro meegenomen.
Die 120 euro verkleint de ruimte die je hebt voor je hypotheeklasten. Daardoor daalt je maximale lening. Hoeveel dat in euro’s scheelt, hangt af van de rest van je situatie, maar het principe is altijd hetzelfde: een hogere maandlast bij DUO betekent minder ruimte voor een hypotheek.
Dat is meteen de reden waarom de overstap sinds 2024 naar maandlasten zo belangrijk is. Niet de schuld op papier staat centraal, maar de betaaldruk per maand.
Dit artikel is informatief en geen persoonlijk financieel advies. Raadpleeg voor jouw situatie een onafhankelijk adviseur.
